Cyberversicherung in Deutschland: was gedeckt ist, was nicht

Eine Cyberversicherung zahlt nicht für alles, bei dem ein Computer beteiligt war. Sie zahlt, wenn Ihr Fall in eine Definition passt, an keinem Ausschluss hängen bleibt und Sie die Obliegenheiten erfüllt haben. Was Sie im Antrag zum KI-Einsatz angeben, behandelt unser Leitfaden zum Fragebogen.

Grundlage hier sind die Musterbedingungen AVB Cyber des Gesamtverbands der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV), Fassung Februar 2024. Daneben stehen fünf öffentliche Bedingungswerke einzelner Versicherer. Wir haben alle sechs am 9. November 2026 als PDF geöffnet und im Volltext durchsucht.

Was ist durch die Cyberversicherung gedeckt? Die Bausteine der AVB Cyber

Die AVB Cyber teilen den Schutz in vier Abschnitte. A1 ist der Basis-Baustein mit Definitionen, Ausschlüssen und Obliegenheiten. A2 ersetzt Kosten, etwa für Forensik und Informationspflichten. A3 deckt Haftpflichtansprüche Dritter, A4 eigene Schäden durch Betriebsunterbrechung und Datenwiederherstellung.

Der GDV gibt das Muster als unverbindliche Bekanntgabe zur fakultativen Verwendung heraus. Jeder Versicherer schreibt also sein eigenes Werk. Ob nach einer Panne überhaupt eine Meldung fällig ist, klärt unser Leitfaden zur Datenpanne in der Kanzlei.

Mir fällt an A2 auf, wie viel nur „durch besondere Vereinbarung“ hineinkommt. Ab ein paar hundert Kundendatensätzen halte ich das Callcenter für Betroffene nicht für Luxus: Sonst hängen Sie in der Woche nach der Panne selbst am Telefon.

Versicherungsfall ohne Hackerangriff: das auslösende Ereignis

Versichert sind nach A1-1 Vermögensschäden durch eine Informationssicherheitsverletzung, also eine Beeinträchtigung von Verfügbarkeit, Integrität oder Vertraulichkeit Ihrer Daten oder Systeme. A1-2.4 nennt fünf Auslöser: Angriffe, unberechtigte Zugriffe, Eingriffe, einen Datenschutzverstoß durch Sie selbst und Schadprogramme.

Der vierte Auslöser braucht keinen Täter. Kopiert jemand im Büro eine Kundenliste ohne Rechtsgrundlage in einen KI-Dienst, kann genau das der Auslöser sein. Ob eine Eingabe zulässig war, ist eine eigene Prüfung, oft mit Berufsrecht.

Eine Lücke steckt in A1-2.2. Fällt ein externer Dienstleister bloß aus, ist der Schaden aus der fehlenden Verfügbarkeit nicht versichert. Das gilt auch für den KI-Dienst, an dem Ihre Abläufe hängen. Diesen Halbsatz würde ich in jedem Angebot anstreichen.

Cyberversicherung im Vergleich: sechs Bedingungswerke, eine Prüffrage

Ob der Fehler im eigenen Haus zählt, regelt jedes Werk anders. Legt man die Definitionen im GDV-Muster und in je einem öffentlichen Werk von Hiscox, Gothaer, Allianz, R+V und Markel nebeneinander, nennen vier den eigenen Verstoß ausdrücklich, zwei stellen Hürden davor.

Bei R+V liegt die Hürde im Wort Verlust. Ein Sicherheitsvorfall verlangt nach Ziffer 1.4 Verlust, Veränderung oder Beschädigung von Daten. Wer eine Kopie herausgibt, verliert nach unserer Lesart zunächst nichts. Bei Markel nennt der Basisbaustein A.1 nur Eingriffe, DoS-Angriffe und Schadsoftware.

Mir wäre ein Werk mit ausdrücklichem Datenschutzauslöser lieber als eines, bei dem ich nachfragen muss. Fragen, die Sie dazu stellen, beantworten Sie umgekehrt im Antrag; was eine solche Antwort rechtlich bedeutet, steht im Fragebogen-Leitfaden.

Ausschlüsse der Cyberversicherung: Krieg, Lösegeld, Bußgelder

A1-17 zählt 13 allgemeine Ausschlüsse auf, die „ohne Rücksicht auf mitwirkende Ursachen“ gelten. Wirkt neben dem ausgeschlossenen Grund ein versicherter mit, bleibt es beim Ausschluss. Einige berühren den KI-Einsatz, etwa die Diskriminierung, wenn ein Bewerbungswerkzeug sensible Merkmale verarbeitet.

Beim Krieg trennt A1-17.2 zwei Fälle: Krieg selbst und staatliche Angriffe, die zugleich kritische Infrastrukturen im Sinne des BSI-Gesetzes beeinträchtigen. Die Zuschreibung an einen Staat muss der Versicherer beweisen. Diese Beweislastregel halte ich für den fairsten Satz im Muster.

Lösegeld (A1-17.6) und Bußgelder (A1-17.10) sind im Muster ausgeschlossen, Bußgelder aber nur, „sofern keine abweichenden Regelungen getroffen sind“. Hiscox ersetzt Lösegeld nach II.2.9, Bußgelder aber nur im Ausland. Die Allianz übernimmt Datenschutzbußgelder nach 1.3.5 unter Bedingungen, etwa ohne Vorsatz.

Vorsatz und grobe Fahrlässigkeit: was § 81 VVG im Mustertext bedeutet

§ 81 VVG regelt den Fall, dass Sie den Versicherungsfall selbst herbeiführen: bei Vorsatz keine Leistung, bei grober Fahrlässigkeit eine Kürzung nach der Schwere des Verschuldens. A1-17.9 des Musters schreibt ausdrücklich, dass § 81 Absatz 2 keine Anwendung findet.

Ein grob fahrlässiger Klick führt nach dem Muster also nicht zur Kürzung nach § 81. Ausgeschlossen sind aber die Ansprüche aller, die den Schaden durch wissentliches Abweichen von Gesetz, Vorschrift oder Weisung herbeiführen. Eine klare Werkzeugliste in der KI-Richtlinie ist eine solche Weisung.

Das Unternehmen trifft das nach unserer Lesart vor allem, wenn ein Repräsentant nach A1-9 handelt: Geschäftsführung, Inhaber, Gesellschafter, bei Kommunen das oberste Vertretungsorgan. Im Haftpflichtteil gilt § 103 VVG. Die Richtlinie halte ich trotzdem für richtig, solange jeder sie kennt.

Obliegenheiten zur IT-Sicherheit: was vor dem Schaden erfüllt sein muss

Vor dem Schaden verlangt A1-16.1 fünf Dinge: individuelle Zugänge mit Passwortregeln und getrennten Adminkonten, zusätzlichen Schutz für Server und Mobilgeräte, automatisch aktuellen Schadsoftwareschutz, zeitnahes Patch-Management und eine mindestens wöchentliche Sicherung, deren Wiederherstellung regelmäßig geprüft wird.

Verletzen Sie eine davon, gilt B3-4 und damit § 28 VVG. Bei Vorsatz ist der Versicherer leistungsfrei, bei grober Fahrlässigkeit darf er kürzen. Die Leistung bleibt, wenn Sie nachweisen, dass die Verletzung für den Schaden nicht ursächlich war, außer bei Arglist.

Der Nachweis liegt bei Ihnen, deshalb zählt der Beleg mehr als das Häkchen. Welche Nachweise eine kleine Kanzlei vorlegen kann, steht im Fragebogen-Leitfaden. Mir würde ein Protokoll mit Datum je Sicherung reichen.

Die Versicherer legen die Latte unterschiedlich hoch. Gothaer macht als einziges der sechs Werke eine mindestens jährliche Schulung zur Pflicht, Hiscox senkt nach IV.7 stattdessen den Selbstbehalt um 25 % je Schadenfall. Was eine Unterweisung festhalten sollte, steht in Punkt 8 unseres Richtlinienmusters.

Phishing und Fake President: warum das LG Hagen nicht zahlen ließ

Das Landgericht Hagen hat am 15. Oktober 2024 (Az. 9 O 258/23) die Klage eines Unternehmens über 85.000 € gegen seinen Cyberversicherer abgewiesen. Gefälschte E-Mails unter der Domain eines Lieferanten hatten neue Bankdaten mitgeteilt, vier Überweisungen gingen an die Betrüger.

Die Kammer prüfte alle drei Auslöser des Vertrags und verneinte jeden. Die eigenen Systeme hätten wie vorgesehen funktioniert, angegriffen war nur das Netz eines Dritten. Einen Datenschutzverstoß der Klägerin selbst gab es nicht, und die Vertrauensschadendeckung setzte dieselbe Verletzung voraus.

Mit KI werden solche Mails glaubwürdiger, das schreibt der GDV 2026 selbst. Ein Rückruf unter der bekannten Nummer ist für mich die billigste Absicherung dagegen. Wie teuer eine ungeprüfte Angabe im Antrag werden kann, zeigt das Urteil aus Kiel.

KI-Schäden: Cyberpolice, Berufshaftpflicht oder Produkthaftung?

In den sechs PDFs tauchen „KI“, „künstlich“ und „maschinell“ nur bei Markel auf, in der angehängten Datenschutzerklärung zur eigenen E-Mail-Sortierung. Für KI-Schäden gelten also die allgemeinen Definitionen. Eine beworbene „KI-Deckung“ würde ich erst glauben, wenn die Ziffer dazu im Werk steht.

Ein Schaden mit KI ist deshalb nicht automatisch ein Cyberschaden. Liefert ein Chatbot eine falsche Frist und der Mandant verliert Geld, ist das ein beruflicher Fehler. Dafür ist die Berufshaftpflicht da; die Bundessteuerberaterkammer sieht KI-Fehler dort in der Regel gedeckt, mit Vorbehalt der Bedingungen.

Die dritte Schiene ist die Produkthaftung. Die Richtlinie (EU) 2024/2853 zählt Software zu den Produkten, ausdrücklich auch KI-Systeme, und ist bis 9. Dezember 2026 umzusetzen. Am 9. November 2026 stand im Gesetzesportal noch das alte Produkthaftungsgesetz. Ersatz bekommen nur natürliche Personen, für beruflich genutzte Daten keiner.

Selbstbehalt und Sublimit: wie viel von der Versicherungssumme ankommt

Den Selbstbehalt gibt es im Muster nach A1-15 nur, „falls besonders vereinbart“. Markel schreibt mindestens 500 € je Schadensfall in die Bedingungen. Liegt der Schaden über der Summe, zieht A1-15 den Selbstbehalt vom Schaden ab, nicht von der Summe.

Viele Posten haben zudem ein eigenes Sublimit, das auf die Versicherungssumme angerechnet wird, etwa A2-3 oder die Datenschutzhaftpflicht nach A3-4.1. Und mehrere Fälle aus derselben Ursache zählen als Serienschaden: ein Versicherungsfall, eine Summe, ein Selbstbehalt.

Gerade beim Serienschaden lohnt der Blick auf eigene KI-Anwendungen, denn ein undichtes Werkzeug erzeugt selten nur einen Vorfall. Wie Personendaten über Schnittstellen hinausgehen, beschreibt der Leitfaden zum Datenabfluss durch KI. Ich würde im Angebot die kleinste Grenze notieren, nicht die größte Summe.

Ist eine Cyberversicherung für KMU sinnvoll? Zahlen von GDV und BSI

2025 stieg die Zahl der gewerblichen Cyberverträge laut GDV um 15,7 % auf rund 157.000. Versichert sind trotzdem nur rund 5 % der Unternehmen. Der Durchschnittsschaden lag bei 43.186 €, rund 3 % der versicherten Betriebe meldeten einen Schaden.

Nur rund ein Drittel der Unternehmen hat nach Erkenntnis der Versicherer die Schutzmaßnahmen, die für einen Abschluss meist Voraussetzung sind. Einen geordneten Einstieg bietet der CyberRisikoCheck nach DIN SPEC 27076 des BSI: 27 Anforderungen aus sechs Themenbereichen, abgefragt in einem Interview.

Sinnvoll finde ich die Police für jeden Betrieb, der Kunden- oder Mandantendaten hält und A1-16 heute erfüllt. Wer das nicht tut, kauft vor allem einen Streit für später. Wie sich KI-Nutzung in einem größeren Team steuern lässt, zeigen wir unter Nonimo für Organisationen.

Mein Rat: drei Fundstellen lesen, dann die Summe

Vergleichen Sie zuerst das auslösende Ereignis, dann die Ausschlüsse, dann die Obliegenheiten. Die Versicherungssumme kommt zuletzt. Und schreiben Sie in die KI-Richtlinie nur Regeln, die Ihr Team kennt und einhalten kann.

Der Fall ohne Angreifer bleibt klein, wenn Namen und Kennnummern nicht im Klartext in den Chat gehen. Die Nonimo-App für Mac und Windows ersetzt sie vor dem Absenden durch Platzhalter und setzt sie in der Antwort wieder ein, wie die Startseite von Nonimo zeigt.

Weil die Zuordnung auf Ihrem Rechner bleibt, sind die Angaben für Sie weiter personenbezogen; was daraus folgt, erklärt der Abschnitt zum EuGH-Urteil C-413/23 P. Wie ein Gericht Ihre konkrete Klausel liest, kann diese Gegenüberstellung nicht vorhersagen.

Quellen

• GDV, AVB Cyber, Musterbedingungen Februar 2024: Bausteine A1 bis A4, Auslöser A1-2.4, Obliegenheiten A1-16, 13 Ausschlüsse A1-17, Rechtsfolgen B3-4.
• GDV, Nur eins von 20 Unternehmen ist gegen Cyberangriffe versichert, 18. September 2026: Verträge, Versicherungsquote, Durchschnittsschaden, Drittel mit Schutzmaßnahmen, KI und Phishing.
• Versicherungsvertragsgesetz: §§ 28, 81 und 103 zu Obliegenheiten, Herbeiführung des Versicherungsfalls und Vorsatz in der Haftpflicht.
• Produkthaftungsgesetz, § 2: Produktbegriff in der am 9. November 2026 abrufbaren Fassung.
• Richtlinie (EU) 2024/2853 über die Haftung für fehlerhafte Produkte: Software und KI-Systeme als Produkt, Schadensarten, Umsetzung bis 9. Dezember 2026.
• LG Hagen, Urteil vom 15. Oktober 2024, 9 O 258/23: Klage über 85.000 € nach Lieferantenbetrug abgewiesen.
• BSI, CyberRisikoCheck nach DIN SPEC 27076: 27 Anforderungen aus sechs Themenbereichen, keine Zertifizierung.
• BaFin, Analyse des Cyberversicherungsmarkts, 15. April 2026: KMU-Anteil an den Beiträgen.
• Hiscox, CyberClear Bedingungen 01/2026: Datenrechtsverletzung I.3, Bedienfehler I.2, Lösegeld II.2.9, Cyber-Betrug II.2.8, Obliegenheiten IV.15, Selbstbehalt IV.7.
• Gothaer, Cyber-Versicherung für Unternehmen 01.2022: Datenrechtsverletzung Teil I Ziff. 1, Obliegenheiten 8.1.
• Allianz, CyberSchutz Versicherungsbedingungen, Version 01.11.2019: Datenschutzverletzung 7.11, Bußgelder 1.3.5, Obliegenheit 6.1.
• R+V, Versicherungsbedingungen CyberRisk (MultiLine): Sicherheitsvorfall 1.4, Lösegeld 6.17, Obliegenheiten 7.10.1.
• Markel, Bedingungen Pro Cyber, Version 2: Basisbaustein A.1, Mindestselbstbehalt, Ziffer 10 der Datenschutzerklärung zur eigenen KI.

Abgerufen am 9. November 2026.