Cyberversicherung in der Schweiz: was gilt, wenn KI mitspielt

Cyberpolicen wurden für Einbrecher im Netz geschrieben. Heute melden Firmen ihrem Broker aber auch Fälle ohne Einbrecher: eine Kundenliste im privaten Chatkonto, eine Überweisung auf Anweisung einer gefälschten Chefinnenstimme. Passt das noch in den Vertrag?

Diese Seite ordnet ein, was das Schweizer Versicherungsvertragsgesetz (VVG) seit der Revision, die am 1. Januar 2022 in Kraft trat, dazu vorgibt und was Sie Ihren Versicherer fragen sollten. Was das DSG selbst beim KI-Einsatz verlangt, steht im Leitfaden zum Datenschutzgesetz im Büroalltag mit KI.

Was deckt eine Cyberversicherung in der Schweiz?

Eine Einheitspolice gibt es nicht. Der Schweizerische Versicherungsverband SVV zählt auf, was solche Verträge typischerweise bezahlen: Wiederherstellung von Systemen und Daten aus vorhandenen Backups, Ertragsausfall bei Betriebsunterbruch, Ansprüche Dritter, Rechtsverteidigung, Krisenkommunikation, Forensik und Unterstützung bei Erpressung.

Das KMU-Portal des SECO nennt zusätzlich präventive Beratung und betont, dass die Ausgestaltung von Geschäftstätigkeit und Risikoprofil abhängt. Verbreitet ist das Produkt noch nicht: Laut SVV-Mitteilung vom 3. September 2026 sind 72’000 Firmen versichert, rund 11,5 Prozent der Unternehmen.

Bei den Bussen bleibt der SVV-Text unscharf: Die Haftpflicht «kann» demnach «Bussgelder» abdecken, zugleich zählen «Bussen und Konventionalstrafen» zu dem, was oft nicht gedeckt ist. Meine Erwartung ohne eigene Zeile in den AVB: keine Deckung. Wen DSG-Bussen treffen, erklärt der Leitfaden zum DSG.

Ist ein KI-Vorfall ein Cyberfall? Vier typische Lagen

Ob eine Police das Wort «künstliche Intelligenz» enthält, sagt wenig. Massgebend ist, was geschehen ist: ein Angriff, ein Betrug, ein Fehler im eigenen Haus oder eine falsche Auskunft an die Kundschaft. Mir scheint «Welcher Vertrag?» die erste Frage nach einem Vorfall, noch vor jener nach dem Betrag.

Die geführte Entscheidung unten sortiert grob vor. Liegen Personendaten in fremden Händen, prüfen Sie parallel, ob der EDÖB informiert werden muss; den Weg dorthin beschreibt der Leitfaden zur Meldung einer Datenpanne.

Deepfake-Anruf und Chef-Betrug: Welche Versicherung zahlt?

Das BACS beschreibt in seiner Kampagne vom 16. Oktober 2026, wie Betrüger Ton- und Bildaufnahmen von Firmenwebsites und Social Media nutzen: für persönlich wirkende Mails, gefälschte Stimmen und Deepfakes. Auf einfache Prüfungen wie das Zählen der Finger ist laut BACS kein Verlass mehr.

Das KMU-Portal des SECO nennt die Masche «Whaling (Fake President)»: Jemand gibt sich als Führungsperson aus und verlangt eine dringende, vertrauliche Überweisung. Für die Versicherung ist das heikel, weil kein System beschädigt wurde. Bezahlt hat eine Mitarbeiterin mit gültigem Zugang, getäuscht zwar, aber selbst.

Technisch lässt sich wenig dagegen tun, organisatorisch einiges. Mein Vorschlag: eine Rückrufpflicht über eine bekannte Nummer bei Zahlungen ab einem festen Betrag, festgehalten in jeder internen KI-Weisung, gleich neben der Liste der erlaubten Werkzeuge.

Kundendaten im KI-Chat: grobe Fahrlässigkeit nach Art. 14 VVG

Häufiger ist der stille Fall. Flurina Casutt, Sachbearbeiterin bei der erfundenen Elektro Imhof GmbH in Brig, kopiert 180 Kundenadressen in ihr privates Chatkonto, um Doppelte zu finden. Das BACS nennt solches Verhalten «Oversharing». Wie die Liste vorher bereinigt würde, zeigt der Leitfaden zur Pseudonymisierung von Kundendaten.

Nach Art. 5 lit. h DSG kann eine Verletzung der Datensicherheit vorliegen, wenn Personendaten Unbefugten offengelegt werden. Ein Angreifer ist dafür nicht nötig. Ob die Police den Fall trägt, bestimmt aber ihr eigener Ereignisbegriff, nicht das DSG.

Kürzen darf der Versicherer wegen eines Fehlers von Mitarbeitenden nur eng: Art. 14 Abs. 3 VVG verlangt eine grobe Fahrlässigkeit der Firma selbst, bei Aufsicht oder Anstellung. Deshalb ist mir wichtig, dass eine datierte KI-Weisung samt Schulungsliste im Ordner liegt: Sie ist das wichtigste Papier.

Fragen zu KI im Antrag: die Anzeigepflicht nach Art. 4 bis 6 VVG

Fragt der Antrag nach KI-Diensten, Cloud-Konten oder Schulungen, gilt Art. 4 VVG. Sie teilen mit, was Sie wissen oder wissen müssen. Fragen in bestimmter, unzweideutiger Fassung werden als erheblich vermutet. Eine Pflicht, ungefragt zu berichten, kennt das Gesetz nicht.

Eine falsche Antwort berechtigt den Versicherer nach Art. 6 VVG zur Kündigung, innert vier Wochen ab Kenntnis. Für Schäden, die mit der verschwiegenen Tatsache zusammenhängen, entfällt dann die Leistung; Bezahltes darf er zurückfordern. Art. 8 schliesst die Kündigung aus, etwa wenn die Tatsache vor dem Schaden weggefallen ist.

Schliesst ein Broker als Ihr Vertreter ab, zählt nach Art. 5 VVG auch sein Wissen. Mein Rat: die Antworten vor der Unterschrift Zeile für Zeile mit der Informatik abgleichen. Für Broker mit vielen solchen Dossiers gibt es die Seite Nonimo für Versicherungsbroker.

Neues KI-Werkzeug während der Laufzeit: Gefahrserhöhung und VVG-Schutz

Was im Antrag steht, gilt nicht für immer. Führt die Firma später eine wesentliche Gefahrserhöhung herbei, ist der Versicherer nach Art. 28 VVG für die Folgezeit nicht mehr gebunden. Wesentlich ist sie, wenn sich eine im Fragebogen festgehaltene Tatsache ändert.

Ein Beispiel: Im Antrag stand, Kundendaten gingen nicht in externe KI-Dienste. Ein Jahr später arbeitet das Team genau so. Ob und wie rasch Sie das melden, regelt nach Art. 28 Abs. 3 der Vertrag. Meine Empfehlung: diese Ziffer vor jeder Einführung lesen und im Zweifel eine kurze Meldung schicken.

Bei Obliegenheiten wie Backups, Updates oder Zwei-Faktor-Anmeldung hilft Art. 45 VVG: Ein vereinbarter Nachteil tritt nicht ein, wenn die Verletzung unverschuldet war oder Schaden und Leistung nicht beeinflusst hat. Welche Unterlagen das belegen, nennt die Mustervorlage für eine KI-Weisung.

Dieses Netz fehlt bei professionellen Versicherungsnehmern: Nach Art. 98a VVG gelten die Art. 97 und 98 für sie nicht. Dazu zählen Unternehmen mit professionellem Risikomanagement und solche, die zwei von drei Grössen überschreiten, ebenso Finanzintermediäre nach dem Bankengesetz.

Professionell sind auch Vorsorgeeinrichtungen, Versicherungsunternehmen und öffentlich-rechtliche Körperschaften mit professionellem Risikomanagement, etwa eine Stadt mit eigener Risikostelle. Wie Gemeinden KI-Werkzeuge mit Daten ihrer Einwohnerinnen einsetzen, steht auf unserer Seite für Verwaltungen.

Für einen KI-Vorfall heisst das: Der Vertrag darf dann sogar bei leichter Fahrlässigkeit kürzen, etwa wenn jemand aus Versehen eine Kundenliste in einen Chat kopiert. Eine solche Firma sollte die Kürzungsklauseln Wort für Wort verhandeln, bevor sie die ersten KI-Lizenzen kauft.

Nach dem Vorfall: Meldung an Versicherer, EDÖB und BACS

Den Versicherer benachrichtigen Sie, sobald Sie vom Ereignis und Ihrem Anspruch wissen (Art. 38 VVG). Wer schuldhaft zu spät meldet, riskiert eine Kürzung um den Betrag, um den der Schaden bei rechtzeitiger Anzeige kleiner gewesen wäre.

Bei KI-Fällen heikel ist Art. 38b: Bevor der Schaden ermittelt ist, dürfen Sie ohne Zustimmung nichts verändern, was die Feststellung der Ursache erschwert, ausser zur Schadensminderung. Meine Faustregel lautet deshalb: erst den Chat sichern, dann das Löschen des ChatGPT-Verlaufs.

Den EDÖB betrifft nur ein voraussichtlich hohes Risiko für die Betroffenen (Art. 24 DSG). Das BACS verlangt eine Meldung innert 24 Stunden nur von Betreiberinnen kritischer Infrastrukturen und Behörden, etwa Energieversorgern oder Gemeindeverwaltungen, und nur nach einem Cyberangriff. Eine unbedachte Eingabe in einen Chat ist kein Angriff.

Cyberversicherung erneuern: Fragen an Versicherer oder Broker

Vor der Erneuerung ist der Spielraum am grössten. Ordentlich kündbar ist der Vertrag nach Art. 35a VVG auf das Ende des dritten oder jedes folgenden Jahres, mit drei Monaten Frist. Einen neuen Vertrag können Sie nach Art. 2a innert 14 Tagen widerrufen.

Mir wäre lieber, dem Versicherer wenige, genaue Fragen schriftlich zu stellen und auf Antworten mit Ziffer und AVB-Stand zu bestehen, statt Prospekte zu vergleichen. Ob ein Firmenkonto bei OpenAI die Lage ändert, beantwortet der Leitfaden zu Firmen- und Privatkonten bei ChatGPT.

Bevor die Police zahlen muss: Kundennamen gar nicht erst im Prompt

Die beste Antwort auf die Deckungsfrage ist der Fall, der nicht entsteht. Mir liegt darum diese Reihenfolge am nächsten: erst der Platzhalter im Prompt, dann die Police. Das BACS rät, vor jeder Eingabe sensible Daten zu prüfen und zu anonymisieren, Firmenversionen statt privater Konten zu nutzen und Mitarbeitende zu schulen.

Nonimo setzt bei der Eingabe an. Die App mit Browser-Erweiterung ersetzt auf Ihrem Computer Namen, E-Mail-Adressen, Telefonnummern, IBAN und AHV-Nummern durch Platzhalter. Kopieren Sie die Antwort zurück, steht jede Angabe wieder an ihrer Stelle.

Für den nächsten Fragebogen ist das eine Massnahme, die sich beschreiben lässt. Eine Police ersetzt sie nicht, und umgekehrt. Wie Prompt und Antwort dabei zusammenspielen, zeigt die Nonimo-Seite für Schweizer Firmen.

Was Ihr Versicherer im Einzelfall schuldet, steht in Ihrem Vertrag; im Streit klärt es eine Fachperson für Versicherungsrecht, nicht diese Seite.

Quellen

• Versicherungsvertragsgesetz (VVG), SR 221.229.1: Art. 2a, 4 bis 6, 8, 14, 28, 29, 35a, 38 bis 38b, 45, 97, 98 und 98a; revidiert in Kraft seit 1. Januar 2022.
• Datenschutzgesetz (DSG), SR 235.1: Art. 5 lit. h (Verletzung der Datensicherheit), Art. 24 (Meldung an den EDÖB).
• SVV, «Was ist eine Cyberversicherung und was deckt sie?»: übliche Bausteine und Ausnahmen, 7. Mai 2025.
• SVV, «Cyberversicherungen wachsen, doch bei KMU bleiben grosse Schutzlücken»: 72’000 Firmen, rund 11,5 Prozent, über 480’000 private Policen.
• KMU-Portal des SECO, «Cybersicherheit»: Whaling (Fake President), Inhalt einer Cyberversicherung, Prävention zuerst.
• BACS, «KI im Berufsalltag: Chancen nutzen, Daten schützen»: Oversharing, Deepfakes und CEO-Betrug, Empfehlungen, 16. Oktober 2026.
• BACS, Meldepflicht für Cyberangriffe: seit 1. April 2025, Meldung innert 24 Stunden.
• Bundesrat, «Meldepflicht für Cyberangriffe auf kritische Infrastrukturen gilt ab 1. April»: Inkraftsetzung, Medienmitteilung vom 7. März 2025.

Abgerufen am 10. November 2026.