Bankgeheimnis und KI: was Schweizer Banker eingeben dürfen

Die Kundenberaterin einer Regionalbank will die Verlängerung einer Hypothek begründen, der Analyst im Backoffice eine Reihe auffälliger Zahlungen beschreiben lassen. Mit einem KI-Chat dauert beides wenige Minuten. Im Text stehen aber Angaben, die das Bankengesetz unter Strafschutz stellt.

Diese Seite behandelt, was nur für Banken und Finanzinstitute gilt: Art. 47 BankG und die Vorgaben der FINMA. Für Anwältinnen, Ärzte und Treuhand gilt ein anderes Regime, das der Leitfaden zum Berufsgeheimnis nach Art. 321 StGB erklärt.

Hat die Schweiz noch ein Bankgeheimnis? Was Art. 47 BankG heute bestraft

Ja. Das Wort «Bankgeheimnis» steht zwar nirgends im Gesetz, Art. 47 BankG spricht von der Verletzung des Berufsgeheimnisses. Geschützt ist, was jemandem als Organ, Angestellter, Beauftragter oder Liquidator einer Bank anvertraut wurde oder was er in dieser Rolle wahrgenommen hat.

Wer vorsätzlich offenbart, riskiert bis drei Jahre Freiheitsstrafe oder eine Geldstrafe, mit Bereicherung bis fünf Jahre. Seit Juli 2015 trifft die Strafe auch jene, die ein ihnen verratenes Geheimnis weitererzählen oder ausnützen. Einen Strafantrag sieht der Artikel nicht vor, Verfolgung und Urteil liegen bei den Kantonen.

Für die Arbeit mit KI zählt Absatz 2 am meisten: Fahrlässigkeit genügt. Ich bedaure, dass genau diese Stelle am Arbeitsplatz unterschätzt wird, wenn eine Notiz schnell in einen Chat wandert. Was das konkret für Beraterinnen heisst, beschreibt unsere Seite für Banken und Vermögensverwalter.

Organe, Beauftragte, Prüfgesellschaft: wer zur Verschwiegenheit verpflichtet ist

Der Kreis reicht über die Schalterhalle hinaus. Organe sind Verwaltungsrat und Geschäftsleitung, Beauftragte sind Externe, die für die Bank arbeiten und dabei Kundendaten sehen, etwa eine Informatikfirma oder eine Übersetzerin. Derselbe Kreis ist bei Instituten mit Fintech-Bewilligung nach Art. 1b BankG erfasst.

Vermögensverwalter, Trustees, Fondsleitungen und Verwalter von Kollektivvermögen unterstehen dem Finanzinstitutsgesetz. Dessen Art. 69 ist nahezu gleich aufgebaut, mit derselben Busse bei Fahrlässigkeit. Weil Absatz 4 beider Normen über das Ende der Anstellung hinaus wirkt, bleibt auch die frühere Kundenberaterin gebunden.

Wie externe Dienstleister datenschutzrechtlich eingebunden werden, steht im Leitfaden zum Datenschutzgesetz im KI-Alltag. Die These, ein privat eröffnetes Chat-Konto mache den Anbieter zum Beauftragten der Bank, unterschreibe ich nicht. Er bleibt ein Dritter, und genau dorthin sollte kein Geheimnis gelangen.

Was fällt unter das Bankgeheimnis? Kundendaten, CID und Firmenkunden

Eine Liste geschützter Angaben enthält das Gesetz nicht. Es knüpft an das an, was der Bank anvertraut wird oder was sie dabei erfährt. Im Alltag sind das Saldi, Hypotheken, Zahlungen, Anlageprofile und Gesprächsnotizen.

In Banken heisst ein Teil davon CID, client identifying data. Der Begriff geht laut Leitfaden der Bankiervereinigung auf die FINMA und ihr inzwischen abgelöstes Rundschreiben 2008/21 zurück: Personendaten natürlicher Personen samt ihren Domizilgesellschaften und Trusts. Firmendaten sind kein CID, fallen aber grundsätzlich unter das Bankkundengeheimnis.

Heikel sind Drittpersonen. Den Ehemann einer Kundin schützt das Bankgeheimnis nur, wenn er selbst Kunde ist, das DSG dagegen immer. Ich achte trotzdem darauf, seinen Namen genauso zu ersetzen wie ihren. Wie schnell eine Kennnummer zur Person führt, zeigt der Leitfaden zur AHV-Nummer.

Kann jeder Bankmitarbeiter meinen Kontostand sehen? Need-to-know nach FINMA-RS 2023/1

Nein, jedenfalls nicht nach dem Willen der FINMA. Ihr Rundschreiben 2023/1 «Operationelle Risiken und Resilienz» gilt seit dem 1. Januar 2024 und löste das Rundschreiben 2008/21 ab. Dessen Anhang 3 zu elektronischen Kundendaten gibt es so nicht mehr, geregelt sind jetzt die kritischen Daten.

Welche Daten kritisch sind, bestimmt jede Bank selbst. Für sie gilt: Zugriff nur für Personen, die ihn für ihre Aufgabe benötigen, mit Autorisierungssystem und regelmässig überprüften Berechtigungen. In der Fussnote nennt die FINMA das Need-to-know- und das Least-Privilege-Prinzip. Banken der Aufsichtskategorien 4 und 5 sind von dieser Vorgabe ausgenommen.

Ich warne davor, einen Chat-Anbieter ohne Sorgfaltsprüfung, oft mit Servern im Ausland, in ein solches Berechtigungssystem einzubauen: Er passt nicht hinein. Wie eine allfällige Meldung an den EDÖB aussieht, beschreibt der Leitfaden zur Datenpanne.

FINMA-Aufsichtsmitteilung 08/2024 als Checkliste für ein KI-Projekt

Ein eigenes KI-Gesetz hat die Schweiz nicht. Das hält die FINMA in der Aufsichtsmitteilung 08/2024 vom 18. Dezember 2024 selbst fest, und der Bundesrat setzt auf Anpassungen pro Sektor statt auf ein allgemeines KI-Gesetz. Die FINMA misst KI deshalb an den bestehenden Regeln zu Governance und Risikomanagement.

Auffällig sind ihre Beobachtungen aus Aufsichtsgesprächen und ersten Vor-Ort-Kontrollen. Die Institute achten vor allem auf Datenschutz, weniger auf Modellrisiken wie Bias. Vollständige Inventare fallen vielen schwer, weil generative KI für jedermann zugänglich ist, und bei eingekauften Lösungen war manchmal unklar, ob KI drinsteckt.

Für ein einzelnes Projekt lässt sich das in neun Prüfpunkte übersetzen. Wo Häkchen fehlen, gehört das Projekt in die interne Weisung; einen Aufbau dafür liefert die Vorlage für eine KI-Richtlinie. Kein Projekt sollte ohne Eintrag im Inventar starten, darauf lege ich Wert.

Wie verbreitet KI in Schweizer Finanzinstituten ist: die FINMA-Umfrage 2025

Wie viele Häuser vor diesen Fragen stehen, zeigt eine Umfrage der FINMA bei rund 400 Instituten, erhoben von Ende November 2024 bis Mitte Januar 2025 und am 24. April 2025 veröffentlicht. Rund die Hälfte setzt KI ein oder entwickelt erste Anwendungen.

Von den Nutzern verwenden 91 Prozent auch generative KI. Ich plädiere dafür, das als die wichtigste Zahl zu lesen, weil sie genau die Chatbots betrifft, in die Texte kopiert werden. Wie ChatGPT mit solchen Eingaben umgeht, erklärt der Leitfaden zu ChatGPT in der Schweiz.

Die Bankiervereinigung nennt als Schwerpunkte der Banken Transaktionsüberwachung gegen Geldwäsche und Betrug, Kundenidentifikation und die Suche in internen Wissensdatenbanken. Von der anderen Seite her warnt die FINMA in der Aufsichtsmitteilung 02/2026 vom 9. April 2026 vor Deepfakes bei der digitalen Kontoeröffnung.

Outsourcing an einen Chat-Anbieter: was das Rundschreiben 2018/3 verlangt

Das FINMA-Rundschreiben 2018/3 «Outsourcing» spricht von Auslagerung, wenn ein Dienstleister selbständig und dauernd eine wesentliche Funktion übernimmt. Wesentlich ist, wovon die Einhaltung des Finanzmarktrechts signifikant abhängt. Ob ein KI-Dienst diese Schwelle erreicht, beurteilt die Bank pro Anwendung.

Erreicht er sie, folgen feste Pflichten: ein Inventar der ausgelagerten Funktionen, eine Risikoanalyse vor Vertragsschluss und ein vertragliches Einsichts- und Prüfrecht für Bank, Prüfgesellschaft und FINMA. Ins Ausland darf nur auslagern, wer zusichern kann, dass diese Rechte dort durchsetzbar bleiben.

Ich zögere trotzdem, einen solchen Vertrag als Freipass zu lesen: Die Frage nach Art. 47 BankG beantwortet er nicht von selbst. Das Bundesamt für Cybersicherheit rät ohnehin, Kundendaten vor jeder Eingabe zu anonymisieren. Für ganze Abteilungen, die KI-Zugriffe zentral führen wollen, gibt es das Nonimo Gateway.

Wann gilt das Bankgeheimnis nicht? Behörden, Einwilligung, Daten ohne Personenbezug

Absolut war das Bankgeheimnis nie. Art. 47 Abs. 5 BankG behält die eidgenössischen und kantonalen Bestimmungen über die Zeugnispflicht und über die Auskunftspflicht gegenüber einer Behörde vor. Wo ein Gesetz eine Behörde zur Auskunft berechtigt, tritt das Geheimnis also zurück.

Für die KI hilft dieser Vorbehalt nicht, ein Chat-Anbieter ist keine Behörde. Zwei Wege bleiben. Die Kundin kann in die Weitergabe einwilligen; laut Bankiervereinigung braucht es das bei Dritten, die nicht Beauftragte der Bank sind. Oder der Text enthält gar keinen Personenbezug mehr. Für den Alltag setze ich nur auf den zweiten Weg.

Zum zweiten Weg schreibt die Bankiervereinigung, ohne Personenbezug seien weder datenschutz- noch bankkundengeheimnisrechtliche Vorgaben anwendbar. Pseudonymisierte Daten seien aber nur für einen Empfänger ohne Schlüssel anonym. Den Unterschied vertieft der Leitfaden zur Pseudonymisierung von Kundendaten.

Kundennotizen für den Chat vorbereiten: ein Fall aus dem Hypothekargeschäft

Ein erfundenes Beispiel: Corsin Margadant will seine Festhypothek verlängern, und seine Beraterin möchte die Begründung für das Kreditkomitee entwerfen lassen. Die KI braucht dafür Laufzeit, Belehnung und Einkommen, nicht aber Name, IBAN oder Natelnummer. Ich verzichte darauf, ihr mehr als diese Zahlen aus dem Dossier zu geben.

Die Beraterin markiert ihren Entwurf und drückt die Taste von Nonimo. Auf ihrem Computer werden Name, IBAN, Natel und E-Mail zu Platzhaltern, und nur diese erreichen den Chat. Kopiert sie die Antwort und drückt die Taste erneut, stehen die echten Angaben wieder da. Was Einzelplätze und Teams kosten, steht unter Preise.

Eine Hypothekarnummer im Hausformat erkennt nicht jedes Werkzeug, solche Stellen streichen Sie vor dem Einfügen selbst. Welche Kennnummern Nonimo sonst ersetzt, von der AHV-Nummer bis zur UID, steht auf nonimo.ai für die Schweiz. Ob ein bestimmter Einsatz vor Art. 47 BankG besteht, klärt Ihr Rechtsdienst verbindlicher als dieser Text.

Quellen

• Bankengesetz (BankG), Art. 47: Geheimnisträger, Strafrahmen, Fahrlässigkeit, Nachwirkung, Vorbehalt für Behörden (Fassung vom 1. Oktober 2026).
• Finanzinstitutsgesetz (FINIG), Art. 69: gleichlautende Strafnorm für Vermögensverwalter, Trustees und weitere Finanzinstitute.
• FINMA-Aufsichtsmitteilung 08/2024, Governance und Risikomanagement beim Einsatz Künstlicher Intelligenz: Beobachtungen zu Governance, Inventar, Datenqualität, Tests, Dokumentation, Erklärbarkeit und Outsourcing.
• FINMA, Umfrage zu künstlicher Intelligenz: rund 400 Institute, 50 % mit KI, 91 % davon mit generativer KI (24. April 2025).
• FINMA-Rundschreiben 2023/1 «Operationelle Risiken und Resilienz, Banken» und 2018/3 «Outsourcing», FINMA-Aufsichtsmitteilung 02/2026 «Digitale Betrugsrisiken bei Banken und Personen nach Art. 1b BankG»: kritische Daten und Need-to-know, Auslagerungspflichten, Deepfakes bei der Kontoeröffnung.
• Schweizerische Bankiervereinigung, Künstliche Intelligenz und Daten: Einsatzschwerpunkte der Banken.
• Schweizerische Bankiervereinigung, Leitfaden «Umgang mit Daten im Geschäftsalltag»: CID, Firmenkunden, Drittpersonen, Daten ohne Personenbezug (Mai 2021).
• Bundesamt für Cybersicherheit, KI im Berufsalltag: Kundendaten vor der Eingabe anonymisieren (16. Oktober 2026).
• Bundesrat, KI-Regulierung: sektorbezogener Ansatz statt eines allgemeinen KI-Gesetzes (12. Februar 2025).

Abgerufen am 10. November 2026.